Análisis

Las mejores hipotecas del mercado para comprar casa

Además de fijarse en el diferencial, el consumidor debe valorar también la obligación de contratar otros productos

24.02.2014 | 22:49
Cada vez se conceden menos hipotecas libres
Cada vez se conceden menos hipotecas libres

Si un producto ha experimentado un cambio radical tanto en los requisitos de riesgo para ser concedido, como en los precios a los que se comercializa, ese es el préstamo hipotecario, o sea, lo que conocemos como hipotecas.

Antes de la crisis, la concesión de la hipoteca tenía menos ‘miramientos’. Porcentajes elevados sobre el precio de compra (más del 80% del mismo o de la tasación), menos requisitos de vinculación por parte de los titulares con la entidad, grandes plazos de devolución (incluso a 40 años) y, sobre todo, diferenciales que en ocasiones parecían que poco o nada ganaba la entidad concediendo esa hipoteca (diferenciales de +0,20, +0,25 o +0,30).

De eso no queda rastro en la actualidad, salvo que el piso que se quiere adquirir y para el que se solicita la hipoteca sea de la cartera inmobiliaria de la entidad financiera. En ese caso aún siguen concediéndose cosas de las que antes se daban.

Pero si lo que se quiere es adquirir una vivienda en el mercado libre, las condiciones que dan las entidades financieras no se parecen en nada a las que están dando en la actualidad.

Lo que debemos de tener claro al comparar hipotecas, es que no solo hay que fijarse en los diferenciales, cosa que es lo más habitual. Hay entidades que cobrando menos diferencial, obligan al titular a contratar otros productos que hacen que lo que se pague en comisiones e intereses al final del año sea más que lo que pagaría en otra entidad en la cual el diferencial fuese mayor y que no obligase a tantas contrataciones.

Vamos a ver cuáles son las hipotecas más ajustadas en el mercado en estos momentos.

La Hipoteca RN que comercializa Tu Solución Hipotecaria es la que nos encontramos con mejor diferencial en estos momentos ya que hablamos de un Euribor + 1,50% (si se financia hasta un 70% de la compra) y de Euribor + 1,60 (80% del valor de compra-venta). El plazo máximo de amortización es de 30 años. Pero en términos de comisiones es una hipoteca de las denominadas como low-cost ya que no cobra ni comisiones de apertura o gastos de estudio, ni por desistimiento total o parcial o cláusulas de suelo. La pega es que se destina principalmente para inmuebles situados en la provincia de Barcelona.

Otra hipoteca interesante es la Hipoteca Reunificación de Deudas que ofrece Punto Financiero, destinada como deja ver su nombre, a refinanciar las deudas del solicitante a través de la hipoteca de la vivienda. El precio es de Euribor + 1,80% (de ahí para arriba). Plazo máximo de amortización es de 35 años. Sí que tiene comisiones del 1% de comisión de apertura y sin comisiones de estudio. Eso sí, se financia el 60% del menor valor entre el de tasación y el de compra-venta.

Una tercera hipoteca que nos parece muy interesante es la Hipoteca SIN del Bankinter. Ofrece el Euribor + 1,95, que va a financiar viviendas de más de 150.000 euros que cumplan que los ingresos de todos los titulares del préstamo alcancen al menos los 3.000 euros mensuales. Eso sí, la vinculación que exige la entidad ya es considerable: domiciliar nómina y 3 recibos, contratar seguro de hogar y otro de vida.

Las Hipoteca Naranja de ING Direct se cuela entre las que mejores diferenciales ofrece. Ofrece un diferencial del Euribor + 1,99% y un plazo de amortización de hasta 40 años, algo ya nada habitual en los tiempos que corren. A financiar como mucho el 80% del valor de tasación de la vivienda.

Nueva Hipotética del Santander destinada para la compra de primeras vivienda, que también ofrece el Euribor + 1,99% como la anteriormente comentada. También es una hipoteca low-cost, o sea, sin comisiones de apertura, de estudio y compensación por desistimiento total o parcial, tampoco tiene suelo hipotecario. Plazo máximo de 30 años y como máximo se financiará el 80% del valor de tasación o precio de compra-venta (el menor de los dos). La vinculación es importante:

• Domiciliación de nómina (o suma de las nóminas de los prestatarios) por importe superior a 2.500 euros o de los seguros sociales en el caso de ser autónomo.

• Realizar compras con 4B o Visa del Banco por importe superior a 500€.

• Pagar al menos 9 recibos a través de la cuenta en la que está domiciliado el préstamo en los 3 meses anteriores a la revisión del préstamo y contratar un seguro multirriesgo hogar con Aegon Santander Generales, Seguros y Reaseguros regalando el importe equivalente a la prima del seguro del primer año.

Veis que no hablamos de las condiciones que ofrecen para la adquisición de las propias viviendas, las que las entidades tienen en su cartera de inmuebles, sino que son para las que están en la cartera abiertas en el mercado libre.

Si optas por adquirir un inmueble de la entidad ahí está claro que juega un papel importante en las condiciones la prisa que tenga la entidad por deshacerse del inmueble.

Pero lo que sí es verdad es que cada vez se conceden menos hipotecas libres, o sea, de pisos que no sean de bancos ya que estos lo que quieren es quitarse de encima lo antes posible los suyos.

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